Все страховые компании всегда обещают «самые выгодные» тарифы и лучшие условия. Но важно отличать маркетинг от реальных предложений. И не менее важно помнить о том, что если полис ОСАГО окажется подделкой, то в случае ДТП по вашей вине возмещать ущерб пострадавшим вам придется своими деньгами.
Если у компании нет лицензии на право деятельности, выданной Центробанком РФ, вы не сможете получить выплаты. Если во время проверки сотрудниками ГАИ выяснится, что ваш полис «липовый» либо отсутствует, придется платить штраф (800 ₽). Повторно – штраф 3000-5000 ₽. Фиксировать езду без ОСАГО планируется с помощью видеокамер и штрафовать нарушителей за каждую поездку без полиса.
Что такое ОСАГО и КАСКО
ОСАГО: обязательное страхование автогражданской ответственности
Зачем оформлять ОСАГО? Во-первых, это требование закона. Во-вторых, – ваша «подушка безопасности». Если вы стали виновником ДТП и причинили вред другим ТС, пассажирам, их имуществу или «имуществу третьих лиц», к примеру, сбили забор, то компенсировать ущерб будет страховая компания.
КАСКО: добровольное страхование автомобиля
КАСКО оформляется по вашему желанию. Но, если планируете приобретать машину в кредит, то заключение страхового договора может стать обязательным условием для получения займа. Юридическое основание: деньги заемные, а КАСКО – это страхование целостности авто в случае ДТП, пожара, угона, кражи комплектующих, падения дерева на машину и др.
Отличия и сходства ОСАГО и КАСКО
Обязательное страхование автоответственности:
- ОСАГО = ваша ответственность перед другими участниками дорожного движения
- Компенсацию получают пострадавшие
- Юридические аспекты заключения договора ОСАГО контролирует государство
- Полис ОСАГО обязательно иметь при себе и предъявлять в случае проверки
Добровольное страхование:
- Оформляя КАСКО, вы страхуете исключительно свою машину
- Возмещение ущерба получаете вы
- Условия страхования, стоимость полиса, порядок компенсации определяет страховая компания
- За отсутствие полиса КАСКО водителей не штрафуют
ОСАГО и КАСКО – принципиально разные виды страхования.
Критерии выбора страховой компании
Финансовая надежность и рейтинг страховщика
Учитывая, что стоимость полиса ОСАГО в различных компаниях неодинакова, логичным выглядит стремление автовладельца найти наиболее выгодный по цене вариант. Да, но! Не забывайте о том, что страховая компания обязательно должна быть участником РСА – Российского союза автостраховщиков, что подтверждает законность ее деятельности.
Обращайте внимание также на рейтинг финансовой надежности, сформированный аналитическими агентствами. Он показывает, насколько стабильна страховая компания, чтобы гарантировать вам выплаты.
Удобство оформления и сервис (онлайн-полисы, приложения)
Как выбрать страховую компанию? Учитывайте наличие онлайн-сервисов – это ваше удобство, экономия времени, оперативный доступ к электронному полису и прямой канал связи со страховщиком в случае ДТП.
Важно иметь возможность дистанционно приобрести полис страхования, заказать справки, подать уведомление о ДТП, отслеживать статус страхового случая посредством личного кабинета.
Стоимость полиса и скрытые комиссии
Стоимость полиса ОСАГО зависит сразу от нескольких показателей. Он рассчитывается на основании базового тарифа, который устанавливает страховая компания в пределах определенных Центробанком, и коэффициентов-множителей, определяющих вероятность попадания авто в ДТП.
!! Чтобы сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей, выбирайте страховую компанию с более низким базовым тарифом.
По данным финансового маркетплейса «Сравни» за 2-й квартал 2025 года, стоимость полиса ОСАГО в С.-Петербурге и Лен.области снизилась на 10% и составила в среднем 6 710 рублей.
При расчете стоимости полиса КАСКО страховщики, в первую очередь, учитывают опыт водителя, стаж за рулем, характеристики машины, влияющие на вероятность ее угона (марку, модель, год выпуска). А также другие многочисленные факторы: от количества водителей, указанных в полисе, до места стоянки авто. Обычно в стоимость полиса включаются дополнительные опции, которые ведут к удорожанию услуги страхования.
В зависимости от класса и типа автомобиля полис КАСКО может стоить от 5 000 до 200 000 рублей.
Репутация: отзывы клиентов и судебные разбирательства
При выборе страховой компании обращайте внимание на отзывы, размещенные не на сайте страховщика, а на форумах автолюбителей и в профессиональных сообществах. Отзывы должны быть конкретными, желательно в виде кейсов.
Наиболее объективным критерием является судебная практика. Информацию о количестве исков против той или иной страховой компании можно найти в открытом доступе. Высокий процент дел, где клиенты вынуждены взыскивать выплаты через суд, прямо указывает на системные проблемы компании по исполнению обязательств.
Наличие партнерских СТО и скорость урегулирования убытков
С апреля 2017 года в случае ДТП страховые компании могут предлагать ремонт автомобиля вместо денежной компенсации. Список партнерских СТО компания должна размещать на своем сайте. При заключении договора ОСАГО у вас есть право выбрать автосервис из списка либо отказаться от ремонта и получить деньги. За качество ремонта ТС отвечают страховые компании, поэтому они стараются заключать партнерские отношения с добросовестными исполнителями.
При выборе СК также обращайте внимание на скорость урегулирования убытков. В течение 20 дней с момента подачи полного пакета документов страховщики должны выплатить деньги (праздничные и выходные дни не учитываются).
Как проверить надежность страховой компании
Проверка лицензии на сайте Центробанка
Как убедиться в законной деятельности страховой компании? Зайдите на сайт Центробанка в раздел «Проверить финансовую организацию» и введите название или ИНН компании. Заключение договора с нелицензированными СК и агентами = риск неполучения страховых выплат.
Изучение рейтингов страховых компаний
Надежность страховой перед приобретением ОСАГО можно проверить и с помощью рейтингов, которые формируются на основании оценки компании независимыми рейтинговыми агентствами (АКРА, Эксперт РА, НРА, РСА и др.) и учитывают:
- финансовую стабильность СК (уставной капитал, активы, прибыльность)
- качество сервиса
- соотношение выплаченных сумм и полученных страховых премий
- отзывы клиентов
Сравнение условий в разных компаниях
Следующий критерий выбора страховой компании – это финансовые условия.
- Сравните стоимость полиса ОСАГО в нескольких компаниях с высоким рейтингом.
- Уточните наличие дополнительных услуг: вызов эвакуатора, бесплатная консультация юриста и др.
- Внимательно изучите условия страхования – насколько они прозрачны и понятны.
Заслуживающими доверия считаются СК с лицензией, высоким рейтингом и «стажем работы» от 10 лет.
Частые ошибки при выборе страховщика
Ориентироваться только на низкую цену
В попытке оформить ОСАГО по максимально низкой цене вы рискуете получить поддельный полис. Стоимость ОСАГО регулируется государством и устанавливается строго в рамках, определенных законодательством.
Не читать условия договора
Возможные риски:
- Остаться без страховых выплат из-за ошибки, допущенной при оформлении персональных данных, мощности двигателя авто или региона.
- Договор не читали, с условиями не знакомы → получили отказ в выплате по причине несоблюдения условий договора.
- Доплаты за изменение условий полиса ОСАГО.
Обязательно изучайте Правила страхования: страховой случай; случаи, когда выплата не осуществляется; порядок расчета и уведомления страховой компании о ДТП.
Игнорировать отзывы реальных клиентов
Игнорируя отзывы, вы пренебрегаете ценным источником информации о страховой компании:
- Заявленные и реальные сроки выплат
- Занижение стоимости ремонта автомобиля
- Искусственно созданные сложности при оформлении документов
- Плохое обслуживание в партнерских СТО и др.
Как сэкономить при оформлении ОСАГО и КАСКО
Сравнение онлайн-агрегаторов
Когда в поиске лучшей СК вы сравниваете сразу несколько компаний, то расчет стоимости ОСАГО с помощью калькулятора на сайте каждой из них займет много времени. Но вы можете сразу выбрать компанию по цене страхового полиса на маркетплейсе/агрегаторе: mafin.ru, sravni.ru, Авто.ру. Поиск наиболее выгодного предложения займет всего несколько минут.
Использование бонус-малус (КБМ)
Конечная стоимость полиса ОСАГО в большей степени зависит от КБМ (коэффициент «бонус-малус») или показатель безаварийного вождения. Чем меньше ДТП по вине водителя, тем КБМ ниже. Единая база данных учитывает историю автовладельца с первого же дня, как он сел за руль, и доступна всем страховым компаниям.
Пакетные предложения и акции страховщиков
Некоторые страховые компании предлагают оформить сразу оба полиса – ОСАГО и КАСКО, что может оказаться выгоднее, чем приобретение двух страховок в разных СК.
Дополнительные возможности:
- Бонус от 10 до 30% за переход из одной СК в другую
- Кэшбэк от 10% при оплате полиса картой банка с премиальной подпиской
- Скидка за безаварийную езду (КБМ)
- Мини-КАСКО и предложения с франшизой (не покрываемой частью убытков)
Отслеживать лучшие акции от страховых компаний удобнее всего на агрегаторах.
Рассказываем, как грамотно вписать еще одного водителя в полис ОСАГО, и нужно ли платить за это деньги.
Что делать в спорных ситуациях
Отказ в выплате
Алгоритм ваших действий:
- Запросите письменный отказ.
- Удостоверьтесь, что действия страховой компании не нарушают нормы законодательства: для ОСАГО – Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности», для КАСКО – условия договора страхования и Гражданский кодекс РФ.
- Соберите доказательства, подтверждающие, что произошел страховой случай, а вы не нарушили условия договора. Потребуются:
- Заявление о страховом случае (копия с отметкой о принятии)
- Документы с места ДТП (справка ГАИ, протокол, постановление)
- Фото, видео повреждений машины
- Независимая экспертиза ущерба
- Проведите независимую экспертизу – это должна быть аккредитованная организация. Страховую компанию необходимо уведомить о месте и времени проведения экспертизы.
- Подайте досудебную претензию в СК.
Затягивание сроков ремонта или компенсации
Срок ремонта автомобиля по полису ОСАГО = 30 дней. Не всегда есть возможность оперативно получить необходимые комплектующие. В таком случае страховая компания должна согласовать с вами изменение сроков ремонта. Если страховщики этого не делают, вы имеете право претендовать на выплату неустойки в размере 0,5% от общей суммы за каждый день просрочки.
Сроки ремонта по КАСКО не регламентируются законодательством. Согласно ст. 943 ГК РФ, эти сроки устанавливают стороны в момент подписания договора страхования. Если в договоре срок не указан, то по «Закону о защите прав потребителей» ремонт авто не должен превышать 45 дней с момента поступления машины в автосервис.
Если ремонт затягивается, запросите на СТО дату окончания ремонта и причину несоблюдения сроков в письменном виде. Также письменно изложите претензию и вместе с полученной информацией от СТО направьте ее в адрес страховой компании.
Если СК бездействует, вы можете отремонтировать автомобиль в другом СТО и потребовать компенсацию через суд (ст.405 ГК РФ).
Затягивание сроков компенсации, когда случай признан страховым, также влечет за собой неустойку за просрочку выплат.
Куда обращаться за защитой прав (РСА, Центробанк, суд)
Если при оформлении ОСАГО и/или КАСКО страховая компания действует незаконно, вы имеете право обратиться в Центробанк, Российский союз автостраховщиков (РАС), прокуратуру, Роспотребнадзор, ФАС, суд.
Причины обращения:
- отказ в заключении договора
- неправильный КБМ
- затягивание сроков рассмотрения заявления и выплаты компенсации
- отказ от возмещения убытков в случае ДТП
- заниженные выплаты по договору ОСАГО
- навязывание дополнительных услуг
Часто задаваемые вопросы
Чем отличается ОСАГО от КАСКО?
Эти договоры страхования отличает предмет страхования: ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, КАСКО – добровольное страхование автомобиля.
Можно ли оформить ОСАГО без КАСКО?
Можно. КАСКО – добровольное страхование автомобиля и служит, скорее, дополнением к полису ОСАГО.
Что влияет на стоимость полиса?
Стоимость полиса ОСАГО определяется размером базовой ставки, установленной Центробанком, и несколькими коэффициентами:
- КТ – коэффициент территории, где зарегистрирован автомобиль: чем больше ДТП в регионе, тем выше коэффициент.
- КМ – коэффициент мощности двигателя: чем выше, тем дороже.
- КВС – коэффициент возраста и стажа страхователя: чем старше и опытнее водитель, тем дешевле услуга страхования.
- КО – коэффициент ограничения: количество лиц, допущенных к управлению автомобилем.
- КС – коэффициент сезонности: сколько месяцев в году автовладелец использует машину.
- КБМ – коэффициент «бонус-малус»: показатель безаварийности.
- КП – коэффициент срока действия полиса: на какой период заключен договор.
Стоимость полиса КАСКО зависит от:
- Марки, модели и рыночной стоимости ТС: чем дороже автомобиль, тем выше стоимость страхового полиса.
- Возраста машины: новые авто стоят дороже, цена страхования, как правило, выше.
- Стажа, возраста водителя, его страховой истории: водителям со стажем полис обходится дешевле.
- Населенного пункта: чем оживленнее трафик, тем больше ДТП, тем дороже страхование.
- Программы страхования: включенные риски и обязательные/дополнительные опции.
- Места парковки авто: на улице – опаснее, а, значит, – дороже.
- Целевого использования ТС: страхование коммерческого транспорта стоит дороже.
Как проверить подлинность полиса ОСАГО?
Быстро проверить подлинность документа можно на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС):
- по реквизитам, указанным в верхней части страхового полиса
- по VIN-номеру автомобиля, госномеру, номеру кузова и шасси, перейдя на вкладку «Реквизиты ТС»
А также – на сайте РСА.
Какие документы нужны для оформления?
Оформить полис ОСАГО может не только владелец авто, но и водитель, допущенный к управлению ТС, он же – страхователь.
Нужны будут:
- паспорт
- водительское удостоверение
- сведения об автомобиле
- СТС или ПТС, если машина еще не зарегистрирована в ГАИ (после регистрации нужно будет связаться со страховой компанией и добавить гос.номер в полис ОСАГО)
- диагностическая карта – для коммерческого автотранспорта
Страхователю также может потребоваться доверенность от собственника авто на заключение договора страхования.
Для оформления полиса КАСКО:
- паспорт страхователя
- водительские удостоверения всех водителей, допущенных к управлению ТС
- СТС и ПТС на машину
Страховая может запросить доверенность от собственника, договор о приобретении авто, предыдущий договор КАСКО и др.документы на машину.
Правда ли, что за отсутствие ОСАГО можно накопить за месяц штрафов на сумму порядка 24000 рублей? За год ощутимая сумма получается! Переходите в наш Telegram-канал: t.me/megapolis_auto за проверенной информацией!
Заключение
Если вы приобретаете страховой полис КАСКО и/или ОСАГО, удостоверьтесь в надежности страховой компании.
Критерии выбора:
- Проверьте наличие лицензии Центробанка на тот вид страхования, который нужен именно вам
- Уточните, входит ли компания в профессиональное сообщество (РСА – Российский союз автостраховщиков, ВСС – Всероссийский союз страховщиков)
- Узнайте рейтинг финансовой стабильности страховой компании (не ниже уровня А-)
- Изучите отзывы на сторонних ресурсах и отзовиках
- Оцените качество сервиса страховой компании (удобство оформления полиса, наличие онлайн-сервисов)
- Выясните условия страхования (набор рисков, условия действия полиса, партнерские СТО, порядок оповещения СК при наступлении страхового случая)
Не экономьте время на изучение договора страхования – это убережет вас от месяцев споров и многотысячных расходов при наступлении страхового случая!
